Bagaimana Menghitung Premi Asuransi Jiwa Whole Life?

Bagaimana Menghitung Premi Asuransi Jiwa Whole Life? Premi asuransi jiwa whole life adalah uang yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi jiwa dengan imbalan janji perusahaan untuk membayar jumlah yang sudah ditetapkan sesuai dengan instruksi pemegang polis, setelah kematian orang yang diasuransikan. Banyak faktor yang mempengaruhi jumlah premi, yang paling penting di antaranya adalah usia, jenis kelamin, kesehatan dan gaya hidup dari tertanggung. Faktor-faktor lain termasuk biaya yang terlibat dalam penjualan dan memelihara kebijakan, serta membangun komponen tabungan kebijakan, yang disebut nilai tunai.

Usia, jenis kelamin, kesehatan dan gaya hidup tertanggung diperhitungkan oleh perusahaan asuransi ketika aplikasi untuk asuransi pertama kali disampaikan. Berdasarkan informasi yang diberikan, perusahaan asuransi dapat memilih untuk memverifikasi dengan mengirimkan pemohon ke dokter untuk ujian, perusahaan asuransi mungkin memiliki ide yang sangat baik dari berapa lama pemohon dapat diharapkan untuk hidup dalam keadaan normal. Perusahaan asuransi juga tahu, berdasarkan analisis aktuaria statistik kematian, berapa banyak orang usia pemohon dapat diharapkan untuk mati dalam tahun berjalan. Ini merupakan kewajiban operator untuk memenuhi klaim manfaat kematian yang persentase pemegang polis pada usia yang sama, jenis kelamin dan gaya hidup sebagai pemohon yang menentukan premi yang dibebankan untuk asuransi jiwa. Masalah gaya hidup dapat sangat berpengaruh, terutama dengan penggunaan tembakau yang dianggap sebagai faktor utama dalam harapan hidup berkurang.

Sebagai contoh, jika operator memiliki 1.000 perempuan, non-merokok polis usia 30 tahun, dengan rata-rata sebesar $ 25.000 Dolar AS (USD) manfaat kematian per kebijakan, dan analisis aktuaria pengangkut menunjukkan bahwa 10 dari mereka, atau 1%, akan mati dalam tahun itu, perusahaan tahu itu mungkin akan harus membayar sekitar $ 250.000 USD manfaat kematian untuk kelompok orang tertentu. Jadi, hanya untuk memenuhi kewajiban manfaat kematian, operator harus mengumpulkan total $ 250.000 USD per tahun dari kelompok itu, atau $ 250 USD per orang – atau $ 10 USD per $ 1000 USD asuransi. Itulah tingkat, atau “biaya asuransi,” operator akan mengenakan 30 tahun, non-merokok pemohon perempuan. Biaya asuransi meningkat setiap tahunnya, sebagai penduduk usia; sekelompok orang usia 40 akan memiliki tingkat kematian lebih tinggi daripada kelompok serupa dari orang usia 30.

Item lainnya selain biaya asuransi termasuk dalam seluruh premi asuransi jiwa. Pekerjaan berbahaya, seperti pemadam kebakaran dan penegakan hukum, serta hobi yang berbahaya seperti skydiving atau cross-country balap sepeda motor, dapat memiliki dampak yang dramatis pada seluruh premi asuransi jiwa, jika operator bahkan setuju untuk mengeluarkan kebijakan. Biaya Penjualan juga termasuk dalam polis asuransi seumur hidup, dan bisa signifikan. Beberapa operator membayar agen penjualan mereka komisi hingga 110% dari premi tahun pertama untuk polis asuransi jiwa tertentu, meskipun sebagian besar komisi yang dibayarkan untuk seluruh penjualan asuransi jiwa berada di kisaran 40% – 70% dari premi tahun pertama. Biaya administrasi termasuk dalam seluruh premi asuransi jiwa juga; hal-hal seperti sewa kantor dan kompensasi staf administrasi. Perusahaan asuransi juga mencakup jumlah premi sebagai keuntungan.

Komponen utama lainnya dari seluruh premi asuransi jiwa adalah jumlah tabungan, yang merupakan jumlah uang yang diinvestasikan dan dipertahankan dalam kebijakan sebagai “nilai tunai.” Seiring waktu, hal ini dapat tumbuh dengan jumlah yang signifikan, dan seluruh asuransi jiwa adalah sering dipromosikan sebagai investasi yang pemegang polis dapat digunakan untuk mensubsidi pensiun mereka. Nilai tunai merupakan aset yang dapat dipinjam melawan atau digunakan sebagai jaminan, tunduk pada beberapa pembatasan yang diberlakukan oleh operator. Orang pensiunan dengan kebijakan asuransi seumur hidup dapat meminjam dari nilai tunainya atau hanya menariknya ke bawah. Manfaat kematian dibayarkan akan menurun setiap jumlah ditarik, serta oleh pinjaman. Karena warga senior tidak punya kebutuhan asuransi jiwa yang sama seperti rekan-rekan mereka yang lebih muda, namun, itu tidak merugikan, menurut seluruh pendukung asuransi jiwa.

Sebuah fitur menarik dari polis asuransi jiwa seumur hidup adalah bahwa selama premi dibayar tepat waktu, itu tetap berlaku untuk kehidupan tertanggung, dan premi tetap tingkat. Karena biaya asuransi dapat diharapkan meningkat setiap tahunnya, operator menjaga tingkat premi asuransi jiwa sepanjang tahun demi tahun dengan mengurangi jumlah pembayaran premi yang berkontribusi pada nilai tunai dengan jumlah yang sama bahwa biaya meningkat asuransi.